Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

25+

Про чеки в ресторане и гражданскую ответственность

Никогда не знала! Очень полезно для тех, кто желает, чтобы от его денег хоть немного перепало в налоги, а не в карман жопастым официантам

Оригинал взят у tema в Про чеки
Пришли вы в кафе. Поели, попросили счет.

Приносят счет.




Вы расплачиваетесь и уходите.

Погодите уходить! Потребуйте кассовый чек. То, что вам принесли с самого начала, это не чек. Это пречек. Чек выглядит так:




Пречек очень похож на чек. Он на белой бумаге. В нем есть перечень заказанного. В нем есть "итого". Но это просто информационный листок. Операция, не прошедшая через кассовый аппарат, не является фискальной. То есть, этих денег государство не увидело.

Разумеется, государство вам не так жалко, как частного предпринимателя, который рискует быть обманутым нечестными сотрудниками.

Самая частая схема воровства в заведениях питания (после воровства продуктов) - это отмена пречеков. Технология простая. Человек поел, ему принесли пречек, он заплатил и ушел. После этого пречек отменяется. И все - все деньги можно спиздить, а расход продуктов всегда можно списать на что угодно (или даже дозакупиить их). Фискальный чек не пробивается.

Совет ресторатору: все отмены пречеков должны производиться только с именными карточками официантов, а на каждом отмененном пречеке должна быть написана причина отмены рукой официанта. Тогда вместо трехсот отмен в месяц будет пять.

Слева пречек, справа - фискальный чек.




У чека есть много обязательных признаков (название предприятия, ИНН, номер кассового аппарата и пр.), но есть один, который проще всего обнаружить - это признак фискального режима. Обычно это наличие в том или ином виде буквы Ф. Это может быть аббревиатура "ФП" (фискальная память), "ПФП" (признак фискальной памяти), ФР (фискальный регистратор), Р с ФП (регистратор с фискальной памятью), просто красивая буква "Ф", и т. д.




Мой сценарий поведения в кафе всегда такой:
- прошу принести счет
- приносят пречек
- кладу денег столько, чтобы принесли сдачу
- в нормальном заведении вместе со сдачей принесут в папочке и пречек, и фискальный чек
- в жуликоватом заведении принесут сдачу и один только пречек (типа, я лох)

Дело принципа:
- если со сдачей мне принесли фискальный чек, всегда оставляю 10% чаевых
- если со сдачей принесли обратно один только пречек, не оставляю ничего, потому что считаю, что чаевые уже составили 100%

Если есть настроение в этом месте я:
- прошу кассовый чек
- имеющие совесть принесут фискальный чек
- супержулики распечатают пречек чуть другого вида
- настойчиво требую фискальный чек
- мегажулики начинают бегать и говорить, что его уже выкинули, предлагают взять чеки, пробитые на схожие суммы с утра

Всегда смотрите на букву Ф!

P. S. И всегда смотрите, чего вписали в счет, а то довольно часто там есть то, чего вы не заказывали :-)


25+

Ипотека: аннуитет и дифференцированный платеж. В чем подвох?

Выбирая ипотеку, наши люди, конечно, ориентируются на процентную ставку, репутацию банка. Но главный вопрос для всех остается один: «Сколько я буду платить?»  Все клиенты выбирают лишь самый выгодный, на их взгляд, продукт. И, к сожалению, часто ошибаются, потому как, выигрывая у банка по одному пункту, они нередко проигрывают по другому, а то и нескольким.  Давайте рассмотрим сложности игры с банком, который предлагает своим клиентам выбор из двух козырей: дифференцированные и аннуитетные платежи.

Узнать обо всех секретах обоих видов платежей по кредитам лучше сейчас, так как не исключено, что в скором времени банки совсем перестанут предлагать россиянам возможность платить по кредиту дифференцированно. Такая уж пошла мода: банки будто по команде сворачивают свои кредитные программы на рельсы аннуитета. Даже Сбербанк России с весны не оставляет своим клиентам выбора. Сегодня только три банка предлагают тюменцам ипотечные кредиты с возможностью дифференцированной оплаты. Это Ханты-Мансийский банк, Запсибкомбанк и Связьбанк. Остальные банки потионьку перешли на исключительно аннуитетные платежи. Правда, и от длительных мораториев на досрочное погашение, а также от штрафов за «досрочку» банки тоже отказываются. Предлагаем разобраться, в чем польза банку и клиенту от того или другого вида платежей.

Дифференцированный платеж: тяжела беда в начале

Сумма дифференцированного платежа меняется каждый месяц. В начале кредитного периода она очень большая. Все потому, что ежемесячный платеж состоит из платежа по кредиту и погашения процентов. При таком виде платежей вся сумма кредита делится на равные доли по количеству платежных периодов (месяцев), на которые оформлен кредит. Каждый месяц заемщик выплачивает фиксированный размер от суммы долга плюс начисленные на остаток задолженности проценты.

Например, при займе в  1 млн руб. на 10 лет под 10% в первый раз клиент заплатит 8333, 33 руб.  долга и столько же процентов, то есть всего 16666,66 руб. С каждым месяцем банк будет пересчитывать сумму процентов по кредиту. И в последний раз клиент заплатит те же 8333,3 руб. плюс всего 69,45 руб. процентов. Общая переплата по процентам составит 504166,87 руб.

Аннуитет: дешево, но очень сердито


Бывают случаи, когда заемщикам важно точно знать, сколько он будет должен ежемесячно выплачивать банку. Для них банки, якобы, и придумали аннуитетные, то есть равные платежи по кредитам. Подписывая договор, клиент уже знает, сколько будет платить каждый месяц. Кредитная нагрузка в этом случае распределяется равномерно. Для планирования семейного бюджета лучше не придумаешь! Но вряд ли банки изобрели эту схему только для нашего удобства. Проверим на тех же примерах. Берем 1 млн руб. под 10% годовых на 10 лет. Каждый месяц клиент будет платить 13215,07 руб., а общая переплата за 10 лет составит 585808,40 руб. – почти на 80 тыс. больше, чем при дифференцированном платеже. При более крупных суммах займа и высоких ставках эта разница будет еще больше.

Collapse )
25+

Добровольно-принудительное страхование

«Простая арифметика» от Альфа-Банка и «М.Видео». Беспроцентная рассрочка обойдется покупателю в почти 50% переплаты.

Роспотребнадзор vs банки: кто кого?

Уже не первый год банки уклоняются от рекомендаций Роспотребнадзора не требовать от заемщиков, в том числе ипотечных, обязательного страхования жизни. С годами рекомендации Роспотребнадзора приобрели ультимативный характер - еще бы, ведь ни в одном законе не прописано, что банки могут в обязательном порядке страховать жизнь получателя ипотечного, авто- или потребкредита. Многочисленные взыскания и судебные иски привели к тому, что банки с неохотой отказываюся от лакомого куска в виде страховых взносов. А, отказавшись, перекладывают бремя своих рисков на процентную ставку. Не хочешь страховаться - плати на десяток процентов больше.
Сегодня при выдаче автокредита незаконно требовать покупку полиса ОСАГО — он хоть и обязателен, но к автокредиту не имеет никакого отношения. Также и в случае с ипотекой: банки имеют право требовать от заемщика только страхование залоговой недвижимости от рисков утраты и повреждения. Все остальное — вне закона. И уж тем более незаконно взимать страховые взносы при оформлении потребительских кредитов.
Однако банки успешно берут с клиентов деньги на случай их неожиданной кончины. И если бы все банки отправляли заемщиков к сторонним страховым компаниям, их боязнь рисков была бы понятна. Но нередко банки страхуют своих клиентов в собственных страховых компаниях, что трудно объяснить чем-то, кроме тяги к наживе.
Мы, рискуя своими деньгами, провели расследование, чтобы выяснить, как нарушаются законы в конкретном магазине бытовой техники, предлагающем клиентам беспроцентную рассрочку. Итак, пароли, явки, имена читайте ниже.

Проще некуда

Магазин «М.Видео». Наше внимание привлекла заманчивая акция: только с 3 по 16 августа во всех магазинах страны россиянам предлагают беспроцентную рассрочку на выборочный ассортимент товаров. Программа «Простая арифметика». 0% первоначального взноса, 0% переплаты, 24 месяца рассрочки.
И вот мы решили испытать честность обещанной акции. Тем более, что одному из наших сотрудников как раз понадобился холодильник.
Предварительно выбрав на сайте магазина понравившуюся модель, приходим за покупкой в «М.Видео» в ТЦ «Па-на-ма».
Холодильник Indesit SB 16740. Стоимость в рамках акции «Простая арифметика» 10 990 рублей. Продавец отдела бытовой техники Виктория предлагает нам в нагрузку приобрести угольный нейтрализатор запаха за 219 рублей и сертификат на дополнительное сервисное обслуживание на 3 года за 1990 рублей. С чудо-сертификатом на руках сервисные службы ритейлера обязуются в течение 3 лет бесплатно возить холодильник на ремонт и чинить его от всего. Мы же не хотим угореть от фреоновых паров (!) и на своих плечах таскать холодильник, поэтому покупаем уголь и сертификат на обслуживание.
С товарным чеком на сумму 13 199 рублей отправляемся в кредитный отдел испытывать «Простую арифметику». Партнерами «М.Видео» по акции являются банки «Ренессанс Кредит», «Сетелем БНП Париба», «Альфа-Банк», «Русский Стандарт». Подходим к представителю банка «Русский стандарт» с вопросом об условиях кредита. Девушка предлагает взять рассрочку на 6, 12 и 24 месяца и мигом высчитывает ежемесячные платежи. С включенной в них страховкой жизни. Выходит, что при рассрочке на 12 месяцев страхование жизни обойдется в более, чем 1000 рублей. О процентах по кредиту даже не спрашиваем. Конечно, мы хотим взять рассрочку без страхования.
- Я вам не советую подавать заявку на такой кредит. Вероятность отказа 99%, - предупреждает кредитный оператор.
- А кто же будет страховать нашу жизнь?
- Русский Стандарт Страхование.
Что ж, идем дальше. Банк «Ренессанс Кредит». Сам кредитует, сам страхует. И без страховки никаких шансов. Понятно.
Одна стойка пустует. Подходим к представительнице Альфа-Банка. Девушка объясняет, что рассрочка оформляется только на 24 месяца и никакой первоначальный взнос брать не будут, даже если сильно попросить. Быстро рассчитывает ежемесячные платежи — оказывается, нужно будет платить по 690 рублей.
- А почему так много, это с переплатой?
- Нет, только сумма кредита и страховка.
- Без страховки нельзя? (далее — ссылаемся на Роспотребнадзор и законодательство. Девушка мило улыбается. По выражению лица видно, что юридически эрудированные граждане захаживают в кредитный отдел нечасто. И также видно, что в исходе заявки на кредит без страхования оператор не сомневается).

«Золотой» холодильник

- Давайте попробуем без страховки.
Несколько минут заполнения примитивной анкеты — и заявка отправлена. Нам предлагают погулять по магазину минут пять в ожидании ответа. «И не занимайте телефон — вам могут позвонить из банка и задать вопросы».
За 15 минут никто не позвонил. Вдоволь нагулявшись, возвращаемся к стойке. Оператора Альфа-Банка на месте нет. Зато ее коллега из «Ренессанс Кредита» нас успокаивает: «Ваша заявка одобрена. Подождите немного, сейчас ваш оператор вернется».
Дожидаемся, удивляясь собственному везению: как так, без страховки и одобрена? Приходит представитель банка: «Поздравляю, ваша заявка одобрена, но... только с обязательным страхованием. Будете кредит оформлять?»
Подумав немного, решаемся до конца испытать на себе облегчающий эффект рассрочки. «Да, конечно, берем все!»
Минута — и бумаги готовы. Перед подписью внимательно читаем каждую строку и впадаем в шок.
Во-первых, реальная сумма кредита 11 879,1 рублей, а недостающая 1/10 суммы приходится на... проценты. Читаем, что нам, оказывается, предоставляют кредит на 11 879,1 рублей под 10% годовых. Ровно 10%. По процентам нам придется заплатить 1 609,82 рублей. Однако ниже указано, что полная стоимость кредита 10,47%. В примечании читаем, что полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается из суммы, срока кредита, процентной ставки за использование кредита, комиссии за предоставление кредита и его ежемесячное обслуживание. Однако тут же сообщается, что за предоставление кредита комиссию не берут.
Вопреки п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» никто нам о сущности этой услуги не рассказал, из чего можно заключить, что она не существует и предоставляться нам не будет. Мало того, что появление этих 0,47% никак не объяснено, так оно еще и противоречит п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Далее в условиях предоставления кредита сказано, что к оплате предлагается 2 280,79 рублей в счет страховой премии. На случай нашей смерти, так сказать. Страхует нас, конечно же, «АльфаСтрахование-Жизнь». Еще бы, ведь не РОСНО же деньги отдавать.
А чтобы совсем нас обезопасить, нам ультимативно навязывают услугу «Альфа-Хранитель» за 790 рублей. Для тех, кто не бывал в Альфа-Банке, поясняем: за 790 рублей вам выдают набор наклеек на ключи, если вы ключи потеряете, то нашедший сможет найти вас через банк и вернуть пропажу. Видимо, Альфа-Банк очень боится, что без ключей мы не сможем достать из дома деньги, задолжаем за кредит, а то и вовсе пропадем...
Таким образом, безопасность стоила нам 3 070, 79 рублей. Треть от реальной стоимости холодильника.
Считаем дальше. К «страховым» деньгам прибавляем проценты по кредиту и получаем 4 680, 61 рублей. К этой сумме добавляем сумму кредита и получаем 16 559,71 рублей. 16 559,71 рублей за рассрочку без переплат.
Итак, имеем 50-процентную переплату, навязывание услуг, множественные нарушения законов РФ и Гражданского кодекса, неизвестно откуда взявшиеся 0,47% годовых и напрочь испорченное настроение.
Спросите, зачем мы все-таки купили этот холодильник? А вот хотим проверить, каково самому пройти весь процесс отстаивания своих прав. Попросим у представителей Альфа-Банка и «М.Видео» разъяснить простоту арифметики, обратимся в Роспотребнадзор и попробуем вернуть деньги за навязанные услуги. Следите за ходом нашей борьбы.

www.72box.ru
(извините, не могу поставить кат)
25+

Цены на жилье: упадут - не упадут?

Тут народ  побогаче занял выжидательную позицию, в надежде увидеть-таки своими глазами обвал цен на недвижимость и как раз в это время купить жилье.  Могу сказать, что о рынке недвижимости достоверно не знает не то что Медведев, но и Дональд Трамп. Можно лишь гадать, что случится с ним через год. Но нужно совершенно  точно знать, чего на рынке никогда не случится. Мой материал для  любителей кухонного способа решения  макроэкономических проблем.

Чтобы адекватно оценить прогнозы аналитиков в сфере недвижимости, нужно понимать, что серьезные изменения цен на жилье в основном зависят не от строительного рынка и уровня спроса, а изменяются под воздействием перемен в макроэкономике. Спрос и цена на стройматериалы регулируют цены в краткосрочной перспективе. Эти факторы часто меняются и влияют на цены максимум два года. На изменение цены в долгосрочной перспективе влияет объем денежной массы, находящейся в стране.
К увеличению денежной массы в России приводит рост цен на экспортируемые энергоресурсы, что, в свою очередь, привлекает в страну инвестиции. В результате растет покупательская способность, но самих покупателей намного больше не становится. Людей, способных купить жилье, по-прежнему мало, но платить за квартиры они готовы уже больше.
Объем денег в экономике страны определяет т.н. базовый ценовой уровень (или справедливую цену) недвижимости. При отсутствии резких изменений в макроэкономике, цены на жилье могут отклоняться от базового уровня до 20%. Более сильные колебания цен, не вызванные макроэкономической ситуацией, можно считать ненормальными. Таких дисбалансов между спросом и предложением за последние несколько лет у нас было пять:
Лето 2004 – Весна 2005: спрос упал из-за легкого замешательства в банковском секторе;
Весна 2005 – Осень 2006: 214-ФЗ заморозил новостройки и вызвал сильный рост цен на жилье;
Осень 2006 – Осень 2007: высокие цены привели к падению платежеспособного спроса;
Осень 2007 – Весна 2008: цены вновь стали расти из-за притока в недвижимость денег с фондового рынка; кредитование застройщиков подорожало, что привело к снижению объемов строительства;
Лето — Осень 2008: стабилизация цен, вызванная «перегревом» рынка недвижимости.  
Но базовый уровень цен на недвижимость уже успел вырасти, поэтому даже в период стагнации спроса падения цен не было. Так, в Тюмени наблюдалось лишь снижение темпов роста цен.
Collapse ) 
25+

мне одной так кажется?..

они вооружают наших соседей, перекачивают государственные деньги в экономики недружественных нам стран...
они усиленно истощают наши природные ресурсы, наплевали на армию, медицину, уже не сдерживают инфляцию...
они не стесняются делать друг другу сумасшедшие подарки...
они разделили между собой все ценности, без стыда разбирают стабфонд...
они уже не считают нужным что-либо объяснять народу и уже не бояться народного бунта...
они намеренно обваливают фондовый рынок и провоцируют падение банковской системы...
они в открытую говорят о том, что кризис будет страшным и что с кризисом им не справится...
она окончательно отделились от народа - теперь их не достать никак...
они при этом переоборудовали подземный командный пункт в Ямантау под автономный город/ядерное убежище на 300,000 человек...
скажите, зачем они все это делают?..
еще немного, и мне будет казаться, что нас хотят кинуть... на произвол судьбы и на милость кризисов, голода и атомных бомб... нет, правда ведь - все выглядит именно так... словно они набивают карманы и готовятся удрать....
25+

готовы?..

на исходе Международного дня борьбы с бедностью:

RTS  -6,48%
ММВБ -4,34%
Brent $69,72

$50 почувствуют на себе клерки, рекрутеры, пиарщики
$40 почувствует весь средний класс
$30 почувствуем мы с вами
$25 почувствуют все
25+

хочется спать, поэтому быстро...

только вернулась с I Уральского форума недвижимости, пишу вкратце, о чем там говорили... подробности позже...

почти все банки подняли ставки по ипотеке (есть уже и 24% годовых), целевым и потребительским кредитам, ужесточился андеррайтинг, по моим сведениям, в среду ни один банк не предлагал ипотечный кредит на долевое участие в строительстве... Росевробанк - пока, вроде, единственный, попросил заемщиков гасить ипотечные кредиты досрочно...
упал фондовый рынок (если можно было его так называть), но на рынок недвижимости они не должен повлиять фатально, так как у нас еще не вполне развилась американская 2-уровневая система ипотеки и АИЖК не набрал обороты...
пока главное изменение - деньги для застройщиков стали "дорогими", в связи с чем прогнозируется затягивание сроков сдачи объектов строительства и резкое сокращение новых проектов...
вообще, аналитики рынка недвижимости говорят о том, что на этом рынке кризиса нет, потому что:
- объем сделок резко не упал;
- спрос остается на сопоставимом с недавним уровне;
- цены не упали;
- предложение не сократилось

а есть вот что:
- безусловно, размер маржи застройщиков упал... раньше она могла составлять ок. 300% от затрат на реализацию проекта, сейчас прогнозируется ее спад до 30%... нашим застройщикам это кажется разорительным, тогда как в Европе или США такая прибыль говорит об удачном бизнесе;
- деньги будут выдаваться только под серьезные проекты, а слабые пойдут "в стол";

бизнес-сообщество не считает текущую ситуацию критичной, но на всякий случай рекомендует заморозить проекты с негарантированным источником финансирования и строить только за счет собственных средств...

нормализация рынка должна произойти года через 2,5-3... об этом говорит и тот факт, что несколько крупных производителей строительных материалов начинают закладывать в России заводы, в том числе по производству цемента...
о том, что ввод жилья упадет, нам говорит и статистика: сегодня производство цемента в России работает на 60% своей мощности...

риэлторы, инвесторы предпочитают называть сложившуюся ситуацию на рынке недвижимости не кризисом, а стабилизацией...